【案情】
原告裴某在某银行通过第三人保险公司的业务员汤某办理了盈丰C款和盈盛C两份保险。盈丰C款保险保险期间10年，标准保费20 000元，缴费年期为趸缴，保险利益摘要表中载明，一年初的意外身故和疾病身故的赔偿金各为20 000元；二年初的意外身故和疾病身故的赔偿金各为20 600元；三年初的意外身故和疾病身故的赔偿金各为21 200元；依次类推，十年初的意外身故和疾病身故的赔偿金各为25 400元，生存保险金22 840元。盈盛C保险份数为10份，保险金额10 000元，保险期间15年，标准保费10 000元，缴费年期为10年，保险利益摘要中，一年初的保险金为10 000元，意外身故和疾病身故的赔偿金各为10 000元；二年初的保险金为20 000元，意外身故和疾病身故的赔偿金各为20 000元，依次类推。在该两份保险单上，都印刷有保险公司保单专用章，签发单位均为该保险公司，盖有银行业务受理章。原告裴某在银行的保险代理业务告客户书上确认签名。银行在当日代收保险费并向原告出具银行代理保险业务收费凭证二张。保险公司对原告裴某回访电话，证实原告在办理盈丰C款和盈盛C两份保险时，投保单、投保提示书及回执均由原告本人签字确认。在回访电话中，原告曾向回访员咨询其所购买的保险中是否有人身意外险，保险公司在回访电话中也已告知原告在签收保单后有10天的犹豫期，在犹豫期内可以提出退保，但原告未在犹豫期内提出异议或退保申请。
原告要求解除与银行间的保险合同关系，被银行拒绝。原告遂向法院提起诉讼，要求判定解除原被告间签订的保险合同并返还保费30 000元及利息，后追加保险公司为本案第三人。
【分歧】本案在合议过程中存在如下两种意见：
第一种意见为：原告与第三人之间存在保险合同关系，且该保险合同是双方真实意思表示，合法有效。原告主张被告欺骗原告签订投保单的证据不足，对原告的诉讼请求不应予支持。第二种意见为：被告在代理第三人与原告办理保险业务过程中未明确告知原告其是代表第三人签订，被告的该种行为使原告有理由相信其系与银行之间签订的合同关系，构成重大误解。且该保险合同在条款制定上显失公平，不符合保险合同损失补偿原则和公平原则，属于可撤销的合同。
以上两种意见，合议庭倾向于第一种意见。但对于第二种意见，合议庭认为，可以就该合同的效力情况向原告进行释明，若原告变更诉讼请求，要求撤销该合同，可判决予以撤销，若原告坚持原诉讼请求，则应判决驳回原告的诉讼请求。目前，该案各方已达成调解协议。
【评析】
一、保险合同相对人为原告与第三人，双方间的保险合同合法有效。首先，被告具有保险兼业代理人资格，有权代理第三人与他人办理保险业务，且对于代办该业务的地点等没有限制；其次，原告虽是在被告银行营业厅办理业务，但其作为具有完全民事行为能力的成年人，对于其所办理的是保险业务还是存款义务具有相应的判断能力，且通常情况下保险单与存款单的内容及形式均是不同的，故其仅以在被告处办理业务及被告在保险单中加盖业务受理章即主张被告对其欺诈证据不足；第三，原告提交的保险单上面有第三人的印章，且保险单内容显示的是保险业务，而非存款业务；第三人提交的投保单、投保告知书、人身保险投保提示书足以证明原告对于其与第三人之间签订的是保险合同是明知的；从第三人提交的对原告的电话录音看，原告在回访电话中咨询其购买的保险是否有人身意外险，表明其已明确知道购买的是保险；第三人已明确告知原告对于所投保险有犹豫期，可在犹豫期内办理退保业务，但原告并未在该期限内行使权利；被告向原告出具的收费单据显示收取的费用为保险费而非存款。
二、被告在办理该业务时，其行为使原告构成重大误解。保险合同为最大诚信合同，保险合同中的最大诚信原则贯穿于合同订立、履行等的全过程。它指导我们的保险行为、投保人的投保行为、法官保险审判的理念问题。因此，首先，被告作为银行机构虽有代办保险业务的资格，但基于常人对于银行业务的了解，被告在代办保险业务时，不仅应当首先就其具有保险代办资格向他人明确说明，还应当就其办理的是保险业务还是储蓄业务予以说明。其次，被告向原告出具的保险条款为典型的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条及《中华人民共和国保险法》第十七条的相关规定，出示格式合同的一方有义务向合同对方说明合同的内容。而本案中，从被告及第三人提交的证据来看，均不足以证明被告在代第三人与原告办理保险业务过程中，已向原告明确说明其系代第三人办理保险业务，亦不足以证明其已向原告明确说明其具有代办保险业务的资格，也不能证明被告已就格式性保险合同的内容等向原告履行了说明的义务。被告的该种行为使原告有理由相信其系与银行之间签订的合同关系，构成重大误解。
三、保险条款应当符合损失补偿原则和公平原则。根据原告投保的两份保险的利益摘要看，盈丰C款在一年初发生意外身故或疾病身故时，该保险仅返还保险本金；盈盛C款在缴纳保险费10年的期间内，发生意外身故或疾病身故时，仅返还保险本金。因此该两份人身保险合同在原告发生意外身故或疾病身故时，无法起到经济补偿的作用，不符合保险合同损失补偿原则和公平原则，该保险合同在条款制定上显失公平。
(作者单位：山东省日照经济技术开发区人民法院)
天津市古树名木保护管理办法（2004年修正）
天津市人民政府
天津市人民政府关于修改《天津市古树名木保护管理办法》的决定
（2004年6月21日天津市人民政府第30次常务会议审议通过 2004年6月29日天津市人民政府令第38号公布 自2004年7月1日起施行）
市人民政府决定对《天津古树名木保护管理办法》（1997年市人民政府令第119号）作如下修改：
一、将该办法中的“市园林管理局”均改为：“市城市绿化行政主管部门”。
二、将第三条修改为：“市城市绿化行政主管部门负责本市城市规划区内古树名木的管理工作。古树名木的具体管理工作，由区、县城市绿化行政主管部门负责，业务上受市城市绿化行政主管部门指导。”
三、将第九条修改为：“古树名木的养护者，发现树木有衰萎现象，应及时报告所在区、县城市绿化行政主管部门，由城市绿化行政主管部门组织力量，采取复壮措施，进行抢救。对经抢救无效，树木确已枯死或确无保留价值的树木，须经城市绿化行政主管部门会同有关部门查明原因后，方可进行处理。”
四、将第十二条第一款修改为：“在征用土地、规划设计或建设施工中，涉及古树名木保护管理的，建设单位必须事先提出保护和避让方案，并向市城市绿化行政主管部门办理备案手续后，方可办理征用土地、规划设计和施工作业手续。”
五、第十二条第二款修改为：“对于因特殊需要，无法避让，非迁移不可的古树名木，应由迁移者作出保护古树名木成活的承诺后，经市城市绿化行政主管部门审核同意，由市人民政府批准。”
六、在原第十六条后，增加一条：“违反本办法第十二条第一款规定，未向市城市绿化行政主管部门办理备案手续的，责令限期改正，并可处1000元以上3万元以下罚款。”
有关条款序号和个别文字作相应调整和修改。
本决定自2004年7月1日起施行。
《天津市古树名木保护管理办法》根据本决定作相应的修正，重新公布。
附：天津市古树名木保护管理办法（2004年修正本）
（1994年2月23日市人民政府发布 1997年12月30日市人民政府修订发布 2004年6月29日根据市人民政府《关于修改〈天津市古树名木保护管理办法〉的决定》重新修订公布）
第一条 古树名木是国家的宝贵财富，为加强对本市古树名木的保护管理，根据国家有关规定，结合本市实际情况，制定本办法。
第二条 凡本市城市规划区内的下列树木，均属古树名木的管理范围：
（一）树龄在百年以上的；
（二）具有历史价值和纪念意义的；
（三）树种珍贵，本市稀有的；
（四）树型奇特、本市罕见的。
第三条 市城市绿化行政主管部门负责本市城市规划区内古树名木的管理工作。古树名木的具体管理工作，由区、县城市绿化行政主管部门负责，业务上受市城市绿化行政主管部门指导。
第四条 凡树龄在100年以上（含100年）的古树以及特别珍贵稀有或具有重要历史价值和纪念意义的名木，由市城市绿化行政主管部门确定为一级保护树木，其余名木确定为二级保护树木。
市城市绿化行政主管部门应将本市古树名木的种类、数量、坐落等情况报市人民政府备案。
第五条 对经鉴定列为应保护的古树名木，城市绿化行政主管部门应统一登记、编号、造册、建立档案，划定保护古树名木范围，设置明显标志，标志由市城市绿化行政主管部门统一制作。
第六条 古树名木生存地的使用单位和个人，为古树名木的养护者，并按下列规定实行责任制：
（一）在公园、绿地、林地、风景游览区、城市道路、里巷的古树名木，由基层城市绿化行政主管部门负责养护；
（二）在机关、部队、院校、团体、企事业及坛、庙、寺、院等单位范围内的古树名木由所在单位负责养护；
（三）在铁路、公路、河道用地范围内的古树名木，由铁路、公路、河道管理部门负责养护；
（四）在私人庭院内的古树名木，由居民负责养护。
第七条 古树名木的养护者，必须按照市城市绿化行政主管部门制定的古树名木养护管理技术规范，精心养护管理，确保所管古树名木正常生长，并接受城市绿化行政主管部门的指导、监督、检查。
第八条 禁止下列损坏古树名木的行为：
（一）擅自砍伐或迁移古树名木；
（二）攀树折枝，剥损树皮、摘采果实和籽种；
（三）在树上挂物、钉钉、刻划、缠绕绳索；
（四）借树搭棚或做支撑物；
（五）在树冠垂直投影外3米范围内，堆物、挖土、建房、施工作业、倾倒废水、废渣、溶盐雪，兴建永久性或临时建筑；
（六）其他影响古树名木生长的行为。
第九条 古树名木的养护者，发现树木有衰萎现象，应及时报告所在区、县城市绿化行政主管部门，由城市绿化行政主管部门组织力量，采取复壮措施，进行抢救。对经抢救无效，树木确已枯死或确无保留价值的树木，须经城市绿化行政主管部门会同有关部门查明原因后，方可进行处理。
第十条 古树名木的养护管理和复壮所需费用，由古树名木管护的责任单位负责，可以折抵全民义务植树劳动量。
第十一条 生产经营设施影响、危害古树名木生长的，设施产权单位和个人应按城市绿化行政主管部门提出的期限，采取积极措施，消除影响、危害。
第十二条 在征用土地、规划设计或建设施工中，涉及古树名木保护管理的，建设单位必须事先提出保护和避让方案，并向市城市绿化行政主管部门办理备案手续后，方可办理征用土地、规划设计和施工作业手续。
对于因特殊需要，无法避让，非迁移不可的古树名木，应由迁移者作出保护古树名木成活的承诺后，经市城市绿化行政主管部门审核同意，由市人民政府批准。
迁移古树名木所需费用，由申请人承担。
第十三条 保护古树名木人人有责。任何单位和个人对损伤、破坏古树名木的行为，均有权制止或报告主管部门处理。
第十四条 对养护古树名木有突出贡献的单位和个人，由城市绿化行政主管部门给予表彰和奖励。
第十五条 对不履行养护职责或不按技术规范养护致使古树名木衰萎、损伤或擅自处理自然死亡古树名木的，由市、区县城市绿化行政主管部门予以批评教育，责令限期改正，并可视情节处以1000元以下罚款。
第十六条 违反本办法第八条规定，造成下列后果之一的，由市和区、县城市绿化行政主管部门责令其停止违法行为，并视情节轻重，给予经济处罚。对经营性行为处1万元以下罚款；对非经营性行为处1000元以下罚款：
（一）古树名木尚未遭受损伤的；
（二）古树名木已遭受损伤的；
（三）擅自迁移后古树名木虽已成活，但影响古树名木生长的；
（四）擅自砍伐或迁移后古树名木未成活的；
（五）造成古树名木死亡的。
对造成古树名木死亡的，除按前款规定处罚外，还应责令其按一般树木价值的20倍赔偿经济损失。
第十七条 违反本办法第十二条第一款规定，未向市城市绿化行政主管部门办理备案手续的，责令限期改正，并可处1000元以上3万元以下罚款。
第十八条 当事人对城市绿化行政主管部门作出的行政处罚决定不服的，可依法申请行政复议或向人民法院提起行政诉讼。
第十九条 违反本办法规定，触犯《中华人民共和国治安管理处罚条例》的，由公安机关依法处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十条 本办法自2004年7月1日起施行。